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个人银行账户分三类对我们的生活有啥影响
发布时间:2016-12-27    来源:华商网-华商报
  “网络银行”、“移动支付”、“闪付”、“免密支付”……随着科技的进步,我们的身边层出不穷的支付、理财花样,使得原先只能在银行柜台面对面开设账户的服务有点赶不上时代的节奏了。今年12月1日起,个人银行账户开始分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。然而新的分类出来后,不少人都对其并不是十分理解,如何区分三类账户?这三类账户到底应该怎么用都成为不少市民关心的问题。
  个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类
  个人银行账户看上去并不起眼,但实际上却对个人资金安全非常重要,它不仅仅是经济金融活动的基础,而且是打击违法犯罪的保障。“银行卡还是觉得在柜台办理是最安全的,有时候网上银行、手机银行都会出现问题,而出现问题的后果就是资金被盗。”市民郝先生称。
  今年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
  据了解,银行在现有个人银行账户基础上,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户),其中Ⅱ类户和Ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。这将大大减少银行的柜面压力,促使传统银行加快转型。
  这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户,属于全功能的银行结算账户,安全等级最高,可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上,为便利存款人支付,增设了Ⅱ类户、Ⅲ类户。Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求,与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账,消费支付和缴费也有限额,单日最高不超过1万元,但购买理财产品的额度不限。
  Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等,仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务,户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。“对Ⅱ类、Ⅲ类户限额,主要是有效控制客户资金风险。”
  Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户的功能与权限
  第一类:全功能银行结算账户
  Ⅰ类账户,即传统上在柜面开设的账户,银行工作人员现场核验身份信息的,满足实名制所有严格要求的账户。简单而言,就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡,存款人可以开立I类户,Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
  目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户,例如借记卡、活期一本通等,均为Ⅰ类户。Ⅰ类账户是三类账户中功能最全的,相当于“大钱柜”,主要的资金家底都在上面,不必带出门,对安全性要求高。
  第二类:可电子划账、买理财产品
  通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请,银行工作人员未现场核验身份信息的,存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。单日支付额度不能超过1万,但购买理财产品的额度不限,且Ⅱ类户不能用于取现,也不能绑定账户转账,相当于“钱包”,用于日常的开销。
  第三类:专注小额快捷、免密支付
  Ⅲ类账户则主要用于快捷支付,比如:闪付免密支付等,仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务,Ⅲ类账户余额不得超过1000元。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。Ⅲ类账户相当于零钱包,用于金额不大,频次较高的交易,如闪付、免密支付、二维码支付等。
  简单来说,Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户,也是资金进出的“总源头”;Ⅱ类户与Ⅰ类户最大区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。银行对Ⅱ类账户设置10000元人民币的单日支付限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。银行对Ⅲ类账户设置1000元账户资金限额,剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。
  打个比方,刘先生只有A银行的Ⅰ类账户,而刘先生在浏览理财产品时发现B银行的一款理财产品符合他的购买标准,那么他就需要以下的步骤:第一步:直接在B银行申请一个Ⅱ类账户;第二步:将Ⅱ类账户与A银行的Ⅰ类账户绑定;第三步:B银行向A银行进行客户的身份信息核验,这样客户就不必去B银行的网点柜台进行申请。
  那么有人就会有疑问:个人银行账户为啥要分三类?其实是为了降低风险,控制个人的损失。三类功能不同的账户在给大家提供更多选择的同时,也通过限定功能和额度降低了风险,控制了损失。
  央行表示,今后人民银行将视银行服务及风险管理情况,对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。
  三类账户对我们的生活有啥影响
  个人银行账户开始分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户后,算是向远程开户迈近了一步。手机银行、掌上银行、网上银行这类纯互联网银行,之前一直因为远程开户受限,只能依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证,给用户的仅仅是线上的弱电子账户。伴随着Ⅰ类户、Ⅱ类户以及Ⅲ类户分开后,它们虽可以远程开户,给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户,但依然不能开展现金业务。而且II类户和III类户都不能取现,不能配发实体卡,对于纯互联网银行利好着实有限。
  对线下支付市场有所限制。微信支付、扫码支付等等其实都是需要绑定银行卡账户,华商报记者在采访过程中,有不少市民担心扫码支付存在一定的安全风险。从央行《通知》对个人银行账户分类管理的定义来看基本属于柜面开户开立的Ⅰ类银行账户,主流支付公司基本拿到了银行开放的核验接口,基本不会影响当前扫码支付的应用场景。《通知》针对的是个人银行账户而不是支付账户,典型的扫码支付服务提供商支付宝和微信支付既可以通过关联银行账户,也可以通过支付账户。
  加剧银行存款争夺。新规可能会促使银行间个人存款资金流动速度更快,各种理财、消费等账户衍生服务带来的存款分流现象或更突出。
  根据央行的新规,Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户,《通知》明确规定,银行应积极利用新技术创新支付服务产品,不断改进银行账户服务;应制定差异化的收费策略,为存款人提供低成本或免费的支付结算服务,鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。《通知》中称,明年4月1日以后,如银行对上述转账汇款业务还未减免手续费,央行将通过超级网银系统对相关银行收费,以督促其免费。 华商报记者 杨虎元