财政惠民补贴“一卡通”破解农民群众融资难题“金钥匙”
——陕西省渭南市创新开展财政惠民补贴“一卡通”担保贷款工作
发布时间:2014-12-17    来源:渭南市财政局
  在促进“三农”发展过程中,农民群众融资难,是制约农村经济发展的瓶颈,也是长期困扰各级党委、政府的一个亟待解决的难题。如何破解?渭南市财政局深入调研,积极探索,大胆改革,勇于实践,在2013年全面开展财政惠民补贴资金“一卡通”支付方式改革的基础上,在全国创新实施了“一卡通”担保贷款工作,放大了补贴资金效应,为广大农民群众开辟了一条新的融资渠道,真正成为破解农民群众融资难题的“金钥匙”。截至目前,渭南市已全面推行了“一卡通”担保贷款业务,累计发放贷款9.6亿元,惠及全市4万多户农民群众,有力地促进了农村经济社会的健康快速发展。
  突出财政部门倡导,努力做到“三确立”,助推“一卡通”担保贷款业务落地生根
  作为财政部门,如何使党的各项惠民政策不折不扣地落实好,如何使有限的财政资金发挥更大的效益,渭南财政人不断探索,不断实践,一个具有前瞻性、可操性的方案,在大量的调研和讨论中形成,一个以“一卡通”为抵押担保贷款的改革设想开始实施。如何积极稳妥推进,如何确保达到预期效果,渭南财政部门积极协调有关部门和代发金融机构,研究政策,制定措施,以科学的工作协调推进机制,促进 “一卡通”担保贷款业务在秦东大地落地生根。
  --充分调研论证,确立正确的政策方向。为了使“一卡通”担保贷款政策更接地气,更切民意,渭南市财政局在深入村组、农户实地调研论证、充分征求各方意见的基础上,以缓解农民群众融资难题、促进城乡经济社会持续稳定发展为目标,联合市金融办及信用联社、邮政储蓄银行等代发金融机构,研究制定了《关于全面开展“一卡通”担保贷款业务的指导意见》,明确了推进“一卡通”担保贷款业务的指导思想、政策方向和目标任务。同时,要求全市12个县市区,充分结合国家金融政策和各自工作实际,制定具体的实施办法和操作流程,为全市“一卡通”担保贷款各项工作的顺利开展奠定了坚实的基础。
  --市县上下联动,确立合理的职责分工。科学的工作协调机制是促进工作落实的重要保障。为此,财政部门在市县两级均建立了由主要领导负总责、分管领导牵头负责的工作机制,切实把“一卡通”担保贷款业务提上重要议事日程,对全市“一卡通”担保贷款业务进行总体协调和督促指导。市县代发金融机构负责“一卡通”担保贷款政策的具体执行,促进各项政策规定按要求落实到位,各司其职,各负其责,上下同心,目标同向,全力推动“一卡通”担保贷款业务的顺利开展。
  --坚持群众至上,确立便捷高效的服务规程。在“一卡通”改革过程中,渭南市在各县市区全面建立了财政惠民补贴资金支付中心,成为联接财政部门、金融机构、农民群众的桥梁和纽带。“一卡通”担保贷款业务推行后,渭南市充分利用这一便民服务平台,对“一卡通”担保贷款的工作流程、服务范围和工作人员联系方式进行公示,为农民群众办理贷款业务提供便捷高效的服务。各县市区还普遍推行了首问负责制、一次性告知制、一站式服务等服务方式,开展贷款业务咨询,接受监督投诉,为群众免费开通电话银行、手机银行、网上银行、短信提示等新型服务业务,服务质量和水平不断提升,受到了农民群众的一致好评。
  ????强化政策宣传引导,着力把握“三个度”,营造良好的工作氛围
  ????做好政策宣传和舆论引导,赢得农民群众的广泛参与和支持,是促进“一卡通”担保贷款业务顺利开展的保证。为此,渭南市创新方式方法,采取群众喜闻乐见的形式,广泛深入地开展政策宣传,既提高了群众对“一卡通”担保贷款政策的知晓率,又增强了政府部门与农民群众的交流和沟通,拉近了和群众之间的距离。
  --发挥媒体网络优势,扩大政策宣传的广度。充分利用广播、电视、报刊、网络等媒体和平台,对“一卡通”担保贷款业务的原则、条件、标准等内容进行广泛宣传,切实把“一卡通”担保贷款的政策信号直接有效、明白无误地传递给农民群众,营造浓厚的舆论氛围,对农民群众进行有效的政策引导,争取广大农民群众的广泛支持和参与。
  --积极创新方式方法,加大政策宣传的力度。渭南市创新宣传方式方法,把“一卡通”担保贷款业务宣传与“文艺下乡”、“一元剧场”等文艺活动相结合,采取快板、小品、歌曲、碎戏等多种生动活泼的形式,下乡、进村、入社区进行政策宣传,寓教于乐,喜闻乐见,使“一卡通”担保贷款政策家喻户晓、人人知晓,有效提高了“一卡通”担保贷款业务的知晓率。
  --依托农家书屋平台,做好政策辅导,增强政策宣传的深度。俗话说,此法、彼法,不吃透政策就无法。为了让群众全面了解“一卡通”改革和“一卡通”担保贷款业务的政策内容,财政部门将各级各部门出台的73种惠民政策整理汇编成《惠民政策一本清》等宣传资料,累计发放6万多册,覆盖全市3745个农家书屋或村级文化站点、202个城市社区,由镇、村干部做好政策宣讲和辅导工作,使群众将政策学深学透,用足用活,更好地为群众的生产生活服务。
  ?????坚持金融市场主导,切实做到“三注重”,?确保“一卡通”担保贷款取得实效
  信用联社和邮政储蓄银行是“一卡通”担保贷款业务的主要力量,渭南市通过政府部门倡导,充分发挥信用联社和邮政储蓄银行在农村金融市场的主力军作用,让“一卡通”担保贷款业务在秦东大地开花结果,真正取得实实在在的效果。
  --合理确定贷款要素,注重灵活实用。渭南市“一卡通”担保贷款的贷款额度主要是由代发金融机构结合群众生产经营状况、偿债能力等因素进行确定,原则上不超过5万元,贷款利率原则上不高于同档次农户小额抵押贷款利率。贷款期限和还款方式根据借款人的实际情况确定,切实增强了贷款的灵活性和实用性。大荔县对贷款申请、调查、发放等环节进行了规范,对符合贷款条件的农民群众,合理确定贷款额度,严格执行“三日内答复、五日内办妥、面谈面签和实贷实付”制度,确保了贷款的高效、安全、快捷发放。
  --严格贷款审批,注重风险防范。借款人提出贷款申请后,代发金融机构在信用评定的基础上,对符合贷款条件的,代发金融机构根据有关规定和授信额度为其办理贷款手续。在发放贷款时,明确要求代发金融机构必须坚持面谈面签制度,杜绝顶冒名贷款,防止不良贷款的发生。同时,还要求代发金融机构健全和完善相关制度,对贷款资金使用、借款人信用及担保变化等情况进行跟踪检查和监控分析,建立相应的风险预警制度,对借款人合同履行、补贴政策变动等情况进行动态监测,及时采取应对措施,确保贷款资金安全。
  --延伸金融网络,注重解决好“最后一公里”问题。市县财政部门通过代发金融机构覆盖城乡、特别是正在延伸到村的服务网点,为补贴对象存取款和消费等提供快捷高效的服务。先后协调代发金融机构安装POS机和ATM机等助农取款设备4061台,全市乡镇覆盖率达到100%,村组覆盖率达到85%以上,群众足不出村就可在家门口免费进行贷款资金和补贴资金支取,很好地解决了农村金融服务网点“最后一公里”问题,真正为群众生产生活带来了便捷和实惠。
  “一卡通”担保贷款业务的创举,放大了补贴资金效应,有效解决了群众“融资难、贷款难、担保难”问题,实现了“三个创新”
  渭南市开展“一卡通”担保贷款业务,使财政补贴资金效应持续“发酵”和放大,农民群众“融资难、贷款难、担保难”问题得到有效解决,为农村经济社会发展注入了新鲜血液,收到了农民群众增收、农业产业发展、金融机构增效的多赢共赢的效果。
  --实现了财政支农方式的创新。长期以来,财政支持“三农”发展主要采取财政补助、贷款贴息、先建后补、以奖代补等方式,扶持的对象和主体重点是种养大户、家庭农场、农民专业合作组织和涉农龙头企业,对普通农户开展生产经营和发展农业产业的扶持政策少、资金投入小,难以从根本上解决普通农户生产资金短缺问题。渭南市开展“一卡通”担保贷款业务,有效发挥了财政资金的杠杆和引导作用,利用信用联社和邮政储蓄银行在农村金融市场的资源优势,重点支持普通农户开展种植养殖业、农副产品加工和商贸流通等生产经营活动,在一定程度上弥补了财政和其他国有商业银行在支持普通农户发展生产方面的空缺,较好的解决了财政支持“三农”发展中存在的“缺位”问题,实现了财政支农方式的创新,满足了农村不同群体、不同主体、不同层次的信贷融资需求。临渭区下吉镇见庄村,先后有140户群众利用“一卡通”担保贷款融资300多万元,用于发展葡萄产业。目前,全村葡萄总面积已发展到1780亩,占耕地面积的96.7%,亩均纯收入1万元,全村年总产值已达1680多万元。大荔县韦林镇长城村村民张海朝,人工饲养果子狸,果子狸饲养一年后一般达到10至12斤,出栏价每斤120元,销路好,收益高,供不应求。2013年张海朝取得省级重点保护野生动物训养繁殖许可证,急于扩大养殖规模。但资金不足是他面临的最大问题,适逢“一卡通”担保贷款业务开展,他用自己的惠民“一卡通”作为担保,向信用社申请3万元的富秦家乐卡贷款,及时解决了他的资金难题。
  --实现了农村贷款融资机制的创新。对于广大农民群众来说,开展贷款融资,发展生产经营,最大的瓶颈制约是“担保难”问题。渭南市“一卡通”担保贷款业务,不受金融机构信贷计划和规模限制,对群众进行“一卡通”担保贷款予以优先保障,无需提供繁琐的证明材料,无需办理财产抵押质押或实行第三方担保,改变了过去审批程序多、贻误农忙时机的现象。还款期限原则上控制在1-2年内,还款方式由信用联社、邮政储蓄银行等代发金融机构根据群众实际情况确定,分期还款或实行利随本清两种方式均可。在资金投放形式上,“一卡通”担保贷款建立了“申请自愿、一卡担保、金融授信、直通农户”的贷款融资机制,申请贷款的群众无需开设还款专用的个人结算账户,信贷资金由金融机构通过财政惠民支付中心直接打入群众“一卡通”补贴卡,保证了信贷资金的快捷高效运行。在办贷周期上,“一卡通”担保贷款有效降低了办贷门槛,最快可当日办妥,利率优惠,方式灵活,群众欢迎。如合阳县制定优惠贷款利率的举措,市邮政储蓄银行推行 “五免一”(对连续5个月按期偿还贷款利息的群众免除1个月的贷款利息)优惠政策等,充分调动了农民群众开展贷款融资、发展生产经营的积极性,实现了农民群众小额担保贷款融资机制的创新,为农村经济社会发展注入了新的活力。
  --实现了农村信用体系建设的创新。按照“一卡通”担保贷款的总体要求,渭南市“一卡通”担保贷款严格遵循“公平自愿、自主发放、诚实守信、好借好还”的原则,通过积极开展农户信用创建工作,促进了农村信用体系建设的提速,优化了农村的信用环境,增强了农民群众的信用意识。同时,通过农村信用体系建设,代发金融机构打破了农村金融成本高、风险高、收益低的传统观念,较好地解决了农业经济弱质性与信贷资金趋利性的矛盾,使代发金融机构在支持农业、农村发展上愿为、敢为、能为、大有作为。蒲城县财政部门联系代发金融机构在全县范围内组织开展了农户建档、评级、授信工作,累计为14.5万户农户建立经济档案,进行了信用等级评定,占到全县15.8万农户的91.8%,为“一卡通”担保贷款的顺利开展奠定了坚实基础。澄城县交道镇樊家川三组韦新红,筹建大棚种植西红柿,投资需十万元,信用社为其办理“一卡通”担保贷款,今年,西红柿全面上市,第一茬就卖了5万余元,预计本年收益15万元以上。卖完西红柿的当天,韦新红就赶到信用社偿还了贷款资金。他说,“政府支持我们发家致富,我们哪有理由不及时还款?”据统计,到期贷款收回率达到99.6%以上,有效遏制了不良贷款现象的发生,促进了农村信用体系建设的大提速。
  渭南市“一卡通”担保贷款业务起步良好,取得了良好成效。在今后的工作中,渭南市将不断探索,大胆创新,深入推进和完善“一卡通”担保贷款工作,最大限度地发挥财政资金杠杆和引导作用,撬动更多的金融资本投入农村经济社会发展,为全市农业增效、农民增收、农村繁荣作出新的更大的贡献。